Jubílese bien

Ahhh, la jubilación: Es por lo que trabajó, ahorró y planeó todos estos años. Ahora que se está acercando, ¿ha pensado en todo lo que debe hacer para realizar la transición a su jubilación? Hay tres áreas principales de planificación:

1. Convertir los ahorros en ingresos. Para comenzar el próximo capítulo de su vida con comodidad y confianza, tendrá que crear un plan para convertir el dinero que ha ahorrado en una fuente estable de ingresos.
2. Planear las prestaciones del Seguro Social. Usted es elegible a partir de los 62 años, pero ¿cuándo debería comenzar a cobrar sus beneficios de Seguro Social? Aunque no hay una respuesta que aplique para todos por igual, si espera, podría aumentar sus ingresos de jubilación.
3. Planiando costos médicos. La atención médica sigue siendo uno de los mayores gastos en la jubilación. Para ayudar a cubrir un déficit de ahorro para gastos de atención médica, considere aumentar las aportaciones a sus cuentas con ventajas tributarias, en especial a las cuentas de ahorro para la salud (Health Savings Account, HSA) (si tiene una), que permiten el gasto libre de impuestos en atención médica durante la jubilación.*
   
   *Para tener una cuenta de ahorros para la salud (Health Savings Account, HSA), debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (High Deductible Health Plan, HDHP). Las aportaciones, las ganancias y los repartos de la HSA que se usan para pagar gastos médicos autorizados están libres de impuestos para fines del impuesto federal sobre la renta.

La jubilación es una experiencia muy personal, basada en sus propias necesidades y aspiraciones específicas. La construcción de un plan de jubilación que funcione para usted comienza con un ejercicio: entender sus necesidades y gastos futuros para ver la cantidad de ingresos que necesitará.

Para ponerse en el camino correcto, empiece por estimar sus necesidades en estas tres áreas clave:

• Gastos esenciales:  al igual que en sus años de trabajo, tendrá que pagar por cosas que "no deben faltar", como alimentos, servicios públicos, atención médica y seguro, y vivienda. Es posible que desee considerar una fuente constante y fiable de ingresos, como una anualidad, para cubrir este tipo de gastos.
• Necesidades de emergencia:  hay días malos, incluso durante la jubilación. Aparte un poco de dinero en efectivo para no tener que cubrir los costos solo con tarjetas de crédito en caso de que se produzca un accidente, una emergencia u otro acontecimiento inesperado.
• Gastos discrecionales:  ¿cómo va a pasar la jubilación? ¿Disfrutará de un pasatiempo favorito? ¿Viajará? ¿Le hará obsequios a los nietos? Dado que estos gastos "placenteros" son variables, considere cubrirlos sacando el dinero necesario de su cartera de inversiones, que puede incluir acciones, bonos y fondos mutuos. Mientras tanto, hasta que surjan los gastos, simplemente deje crecer sus inversiones, dándose una mayor oportunidad de tener lo que necesitará durante 30 años o más en la jubilación.

Una vez que identifique sus necesidades, establezca un plan personal para generar ingresos (vea la siguiente pestaña, «Generar suficientes ingresos»).

Si usted es como muchas personas, llegará a la jubilación con una mezcla de inversiones y cuentas. En este sentido, ¿cómo realiza la transición de lo que ha ahorrado a una cartera de jubilación que genere ingresos y tenga la posibilidad de durar tanto como usted?

Como el plano para hacer una casa nueva o una receta para un plato nuevo, un plan de ingresos para la jubilación puede ayudarle a determinar cómo usar sus recursos financieros para generar ingresos que duren para el resto de su vida. Le ayudará a tomar decisiones acerca de sus estrategias de ahorro, cuánto tiempo debería seguir trabajando y cuándo usar varios recursos de jubilación para maximizar su posibilidad de ingresos. Hay 4 pasos para crear un plan de ingresos para la jubilación.

1. 1. Haga un inventario de sus gastos y sus fuentes de ingreso.
2. 2. Organice sus recursos para que cubran primero sus gastos esenciales.
3. 3. Financie los gastos discrecionales después de que sus gastos esenciales estén cubiertos.
4. 4. Revise su plan de forma regular.

Pasar por este proceso puede darle un sentido de empoderamiento. El resultado es que obtendrá un buen panorama general de cuán listo estará para cubrir el lado financiero de su jubilación.

Ha abierto un mundo de posibilidades para su jubilación al ahorrar e invertir durante años. Hoy en día, con sus metas al alcance, sus esfuerzos también han abierto una nueva oportunidad: la capacidad de asegurarse de cuidar a sus seres queridos y organizaciones allegadas hoy y en el futuro. Los siguientes tres pasos le ayudarán a poder dejar la herencia que desea:

• Decida lo que va a dar y a quién.  Para cumplir adecuadamente con sus deseos personales, empiece haciendo una lista de las personas, las organizaciones o los acontecimientos que desea apoyar - ya sean amigos, familia, organizaciones de caridad, educación universitaria - para asegurarse de no pasar nada por alto.
• Designe a sus beneficiarios. Beneficiario es el término legal para alguien que va a heredar los bienes cuando usted fallezca. Puede designar beneficiarios de sus cuentas por Internet (si esta opción está disponible en su plan) o por teléfono.
• Done sus bienes hoy. Donar permite que usted, y los demás, se beneficien de su generosidad inmediatamente. Al donar sus posesiones a la familia o la caridad, no solo ayudará a sus seres queridos, sino que también puede disfrutar beneficios impositivos inmediatos en relación con la herencia y los ingresos.

Al fin, dar a los demás es una decisión muy personal. Al planificar su herencia con anticipación es posible obtener un mayor control de cómo se transmiten sus bienes a sus seres queridos.